В настоящее время большинство кредитных продуктов оформляется совместно со страхованием. Банки практикуют эту дополнительную услугу для обеспечения возврата займа при любых обстоятельствах. У тех заемщиков, кто собирается отдать кредит раньше предусмотренного договором срока возникает вопрос, можно ли вернуть при этом уплаченную премию. Сегодня попробуем разобраться в этом.
Вернут ли страховку?
Для начала разберемся в том, что включает в себя страхование кредита. Как и любая другая страховка оно имеет:
- объект — это, то что мы страхуем, например, риск утраты трудоспособности или залоговую недвижимость,
- страховую премию — это сумма, которую заемщик выплачивает страховой компании, и
- страховую сумму — то, что получит страховщик при наступлении риска.
Возврат страховки — это и есть возврат уплаченной заемщиком премии. Если клиент намерен уплатить кредит раньше срока, то он должен позаботиться и о включенном в него страховом полисе и попытаться вернуть свои деньги. В страховании кредита могут участвовать, как две стороны: банк и заемщик, так и три: банк, заемщик и страховая организация. При возврате страховки этот факт значим, по причине того, что он определяет адресность написанного заемщиком заявления. В случае участия страховой организации обращение лучше направлять сразу им, а не в банк. Это значительно ускорит процедуру рассмотрения.
Страховка кредита при досрочном погашении в Сбербанке.
Если страхователем является кредитная организация, то вернуть уплаченную премию вряд ли получится. Дело в том, что как такового страхового соглашения при этом не заключается, а значит и нормы действующего законодательства здесь не применимы, а оперировать можно лишь тем что учтено кредитным соглашением. Чаще всего, условие не возврата страховой премии прописывается здесь в первую очередь. Однако, есть исключения.
Так, в Сбербанке функционирует программа коллективного страхования. В соответствии с ней часть уплаченных по страховке денег возвращается. При этом, возвращенная сумма будет равна плате за присоединение к этой программе. Также следует отметить, что при обязательном страховании, которое действует, к примеру, при наличии залогового имущества, решение о возврате уплаченной премии принимает кредитная организация.
Условия досрочного прекращения страхового полиса по кредиту.
Ситуация, когда банк или страховая компания отвечают на заявление заемщика отказом, не является финишной. После этого, клиент может пойти для решения вопроса в суд. В этом случае, важно знать то, какие условия для досрочного прекращения страховки предусматривает закон. Ответ на это кроется в ст. 958 ГК РФ, в которой эти случаи расписаны по пунктам. Здесь указано, что досрочное прекращение возможно в случае исчезновения рисков и невозможности в этой связи наступления страхового случая. При этом возвращается часть уплаченной суммы, исчисляемая в соответствии с истекшим временем действия страховки.
Надо отметить также, что пункт 3 этой же статьи регламентирует право страхователя или кредитной организации не возвращать премию при одностороннем заявлении. В нашем случае это происходит при досрочном погашении.
Как вернуть страховку: законодательные лазейки?
Несмотря на то, что закон по большей части находиться на стороне страховщика, юристы все же находят лазейки для решения вопроса в пользу заемщика. Первая заключается в упоминании страхования в кредитном соглашении, а точнее его формулировке. Часто здесь пишется, что страхование действует во все время действия кредита. Таким образом, получается, что если кредит погашен раньше, страховка также прекращает свое действие.
Другим нюансом является прекращение страхового риска, при досрочной выплате кредита. То есть, если объектом страхования был риск невыплаты, то с досрочным погашением такая ситуация автоматически отпадает, а значит и полис должен прекратить свое существование. Все это имеет место быть, но не всегда действенно в переговорах с кредитной организацией или страховой компанией. В суде тоже ничего нельзя предсказать наверняка, так как факты по делу учитываются здесь индивидуально.
Читайте так же: Список моментальных онлайн займов на карту клиента.