Правительство может разрешить банкам иметь доступ к информации об официальном заработке заемщика.
Для этого планируется создание межведомственной единой информационной системы и считается, что это поможет уменьшить процентные ставки по кредитам. Банкиры приветствуют такую инициативу, однако, по их мнению, создание такой системы существенно не снизит стоимость кредита.
В прошлый вторник в Центробанке прошло закрытое совещание, которое проводилось у первого зам. председателя ЦБ Алексея Симановского. В совещании принимали участие представители Пенсионного фонда, Минфина, БКИ, микрофинансовых и банковских ассоциаций. На заседании участники совещания обсуждали вопрос о предоставлении банкам доступа к информации государственных организаций, к примеру, налоговой или Пенсионного фонда.
После получения информации в этих госпредприятиях банки смогут узнать доходы заемщиков, которые собираются брать у них кредиты. На совещании приняли решение разработать поправки, которыми банкам будет позволено получать данные о доходах заемщика в государственных ведомствах без их согласия.
Пожелания Президента и условия
Российский Президент Владимир Путин уже не один раз высказывал пожелания по созданию условий для уменьшения процентных ставок по ипотечным займам, и правительство получило соответствующие распоряжения по этому вопросу.
В указе отмечено, что к 2018 году кредиты на жилье должны уменьшиться до уровня инфляции + 2,2%. А вышеуказанные поправки помогут банкам получить информацию, позволяющую определить платежеспособность потенциального заемщика, и это сможет снизить ставки, так как будут сокращаться риски невыплат долга и административных расходов финансовой организации.
Закон «О потребительском кредите», который вступит в законную силу уже 1 июля этого года, уже предусматривает возможность использования банками информацию, полученную от госструктур о доходах заемщика. Однако государственные организации не были обязаны передавать банкам такие данные. Стоит отметить, что справки по форме 2 НДФЛ очень часто подделывают. Анатолий Аксаков, руководитель Ассоциации региональных банков отмечает: «На данный момент такую справку можно купить практически на каждом углу».
При всем этом, закредитованность граждан очень велика, а финансовые организации не могут сопоставить долговую нагрузку и реальный доход заемщика. Это увеличивает банковские риски, когда банк выдает человеку кредит и вместе с этим увеличиваются и проценты.
Аксаков сообщил, что совещание прошло успешно и его участники сделали вывод, что в рамках действующего правового поля такую проблему решить невозможно, поэтому нужно прорабатывать изменения в законодательство. Куратором проекта является Минсвязь.
Основные варианты получения информации
На данный момент обсуждают два варианта: банки смогут получить данные напрямую и для этого потребуется уникальное ПО, которое сможет привести к стандартам разрозненную информацию госведомств. Второй вариант предусматривает получение информации на базе бюро кредитных историй, ведь БКИ недавно получили возможность формировать истории по кредитам без согласия на это заемщика.
Аксаков отметил, что поправки могут внести в законы «О бюро кредитных историй», «О банках и банковской деятельности», а также в закон «О связи». Комментарии от представителя Минфина по этому вопросу получить не удалось, пресс-служба ЦБ также не комментирует итоги рабочей встречи и с иными участниками совещания.
Участники рынка поддержали инициативу. Процентные ставки по займам формируются от стоимости пассива (ресурса), стоимости риска и разницы. Определение платежеспособности клиента и идентификация повлияют на стоимость риска и могут его намного понизить. Но все равно, некоторый уровень риска присутствует, но банки ушли далеко вперед и уже научились определять самостоятельно, достоверна предоставленная информация или нет.
Но одновременно, на стоимость пассивов такие нововведения не влияют никаким образом, ведь цена денег растет на межбанковском рынке. Топ-менеджер одного крупного банка заметил, что эта проблема для всех банков очень актуальна.
Андрей Мальцев, зам.председателя правления Нордеа-Банка говорит: «Если эти поправки внесут в законы, то система будет прозрачней и для банков это большое преимущество. Но на сегодня такие действия вряд ли намного уменьшат ставки». Илья Филатов, зам.председателя правления банка Уралсиб согласен Мальцевым и отмечает: «Я считаю, что такое новшество очень серьезно на величину ставок не повлияет.
Многие банки уже используют эту информацию, но никто не видит совсем другого уровня ставок, отличающегося от рыночного». По его словам, решение для банковской системы в общем правильное, а клиенту оно поможет упростить процедуру получения кредита.
Читайте так же: Где можно занять денег наличными, при этом не выходя из дома?