Банковские ставки на ипотеку.

Для подавляющего большинства россиян ипотека – это единственный способ улучшить свои жилищные условия. Как правило, выбирая наиболее выгодные для себя ипотечные предложения банков, потенциальные заемщики руководствуются предлагаемой процентной ставкой. На сегодняшний день ипотечные ставки колеблются в диапазоне 10 – 15% для ипотеки в рублях и 7 – 11% для валютных кредитов. От каких факторов зависит такой широкий размах ипотечных ставок?

Факторы, влияющие на размер ставок:

• • Наличие документов, подтверждающих доходы и стаж. Если доходы заемщика не подтверждаются официально, то ипотечная ставка может быть увеличена на несколько процентов.
  • Выбор объекта ипотечного кредитования. При покупке квартиры ставки обычно ниже по сравнению со ставками на приобретение дома.
  • Рынок недвижимости. На вторичном рынке недвижимости процент по кредиту обычно ниже ставок на строящееся жилье.
  • Срок выплаты ипотеки. Чем продолжительней срок кредитования, тем выше процентная ставка.

• Величина первого взноса. Если заемщик в состоянии оплатить существенную долю стоимости недвижимости за счет собственных средств, то он может рассчитывать на уменьшение ставки.

Виды ипотечных ставок

Все ипотечные ставки банков можно разделить на два вида: фиксированные и плавающие. Фиксированные ставки не изменяются в течение всего периода выплаты ипотечного займа.

Плавающие ставки зависят от средней процентной ставки отечественного или европейского межбанковского рынка (ставке рефинансирования или Московскому рынку – для ипотеки в рублях, Лондонской или Европейской межбанковским биржам – для валютных ипотек). Величина плавающей ставки рассчитывается по формуле х% + LIBOR (лондонская ставка), х% + EURIBOR (европейская международная ставка) или х% + MosPrime6M (ставка Московского рынка), где Х% – это процент, устанавливаемый банком в качестве платы за собственный риск, обычно он составляет 5-6%.

Плавающие процентные ставки многим заемщикам кажутся наиболее привлекательными, но при этом следует учитывать все риски межбанковских колебаний. Для снижения рисков заемщика, некоторые банки устанавливают предельную планку, которую не может превысить плавающая ставка. Что нужно учесть, сравнивая плавающие и фиксированные ставки? Обычно плавающие ставки ниже фиксированных, но при этом ипотека выдается на длительное время, а величина плавающей ставки фиксируется только на один год. Через несколько лет плавающая ставка может значительно увеличиться, поэтому заемщику приходится брать на себя известные риски.

Отдельные банки устанавливают, так называемую, комбинированную ставку, которая предполагает фиксацию ипотечной ставки в течение нескольких лет, по истечении которых ставка становится плавающей.Комбинированная ставка более выгодна заемщику, чем плавающая. В первые несколько лет, пока ставка остается фиксированной заемщики могут сделать накопления, которые смогут уменьшить риски выплаты плавающей ставки.

Рейтинг банков по стандартным условиям ипотечного кредитования этот год.

 

Место в рейтинге	Банк	Ставка	Срок кредитования	Максимальная сумма, руб.	Минимальный первоначальный взнос
1	Банк ИТБ	11,25% (первые 5 лет, потом плавающая)	25 лет	Не ограничена	15%
2	Росбанк	11,35 % (первые 5 лет, потом плавающая)	25 лет	30 000 000	15%
3	Связь банк	11,6%	20 лет	60 000 000	10%
4	ВТБ-24	11,85%	50 лет	90 000 000	15%
5	Газпромбанк	12,45%	7 лет	60 000 000	0%
6	Альфа банк	12,5%	25 лет	60 000 000	20%
7	Сбербанк	12,75%	20 лет	20 000 000	15 – 30%
8	Русский ипотечный банк	12,9%	30 лет	10 000 000	10%
9	Росэнергобанк	12,9%		10 000 000	10%
10	Юникредит банк	13,0%	30 лет	30 000 000	20%
11	Банк Москвы	13,35%	25 лет	30 000 000	20%
12	Банк Уралсиб	14,0%	30 лет	15 000 000	20%
13	Россельхоз банк	14,5%	25 лет	20 000 000	15-30%
14	Промсвязьбанк	15,0%	25 лет	30 000 000	20 – 40%

Необходимо отметить, что сравнение стандартных ипотечных программ не является достаточным основанием для выбора банка. Например, абсолютным лидером по выдаче ипотеки является Сбербанк (около 300 000 сделок), хотя в рейтинге стандартных программ он занимает 7-е место. Второе место по популярности по праву принадлежит банку ВТБ (около 55 000 сделок). Это связано с тем, что помимо стандартных программ практически каждый банк разрабатывает специальные ипотечные предложения для разных категорий граждан. Как уже было сказано, лидером выдачи ипотечных кредитов является Сбербанк, благодаря своей программе «Акция для молодых семей» с процентной ставкой от 10,5% и возможностью использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Под акцию попадают все семьи, в которых хотя бы один из супругов младше 35 лет.

Выбирая самый выгодный банк и ипотечную программу, необходимо руководствоваться не только размером процентной ставки, но и общей суммой переплаты по ипотеке с учетом оплаты страхования жилья и различных комиссий за обслуживание и выдачу кредита, за обналичивание средств и т. д.

Читайте так же: Как бесплатно подать заявку на ипотеку через интернет по России и получить ответ с решением.