Овердрафт представляет собой вид банковского кредита, при котором заемщику предоставляются денежные средства в границах заранее установленного лимита на короткий период в случае недостаточности для оплаты текущих расходов средств на расчетном счете клиента. При первом же поступление денег такая задолженность автоматически погашается банком.
Как правило, эта услуга предоставляется юридическим лицам, финансовые потоки которых плохо поддаются прогнозированию, вследствие чего практикуется частичное кредитование оборотного капитала. Причиной может выступать как нестабильная ситуация на рынке, так и неисполнение договорных обязательств партнерами. Кроме того, использование данного инструмента повышает финансовую гибкость предприятия.
Особенности овердрафта в наше время.
Конкретные условия устанавливаются договором и зависят от политики банка, но существует ряд особенностей данного вида кредитования:
- Не реже одного раза в месяц вся задолженность должна быть полностью погашена, путем зачисления необходимой суммы на расчетный счет;
- В конце операционного дня, образовавшееся положительное сальдо автоматически списывается банком в счет погашения овердрафта;
- Проценты начисляются только на величину фактической задолженности.
Условия предоставления овердрафта сегодня.
Требования разных банков к заемщикам совпадают в наиболее общих, существенных моментах:
- Расчетно-кассовое обслуживание в банке в течение предшествующих 6 месяцев;
- Наличие оборотов по счету в течение указанного периода в количестве не менее трех поступлений в неделю, за исключением авансового овердрафта;
- Отсутствие неоплаченных платежных требований, а также поручений к счету клиента.
В случае предоставления овердрафта физическому лицу он привязывается к дебетовой карте и, как правило, предполагает наличие непрерывного стажа от одного года.
Стандартный овердрафт
Лимит, устанавливаемый по такому кредиту, определяется индивидуально для каждого клиента.
Величина лимита равняется половине минимального усеченного месячного кредитового оборота по счету. Усеченный оборот рассчитывается путем вычитания из кредитового оборота месяца трех максимальных поступлений, за минусом кредитных средств. Из полученных величин за три месяца выбирают наименьшую. Таким образом, для того чтобы претендовать на максимальный лимит следует избегать зачисления крупных сумм, иначе говоря, грамотно планировать финансовые потоки.
Кредитные средства в пределах лимита предоставляются клиенту на исполнение кассовых документов и платежных поручений, включая банковские расходы.
Овердрафт авансом
Авансом такой кредит предоставляется клиенту, у которого есть непогашенные займы. В этом случае величина краткосрочного кредита будет исчисляться без учета платежей по иным, ранее взятым займам, включая проценты. Применяется такой вид кредитования с целью привлечения клиента, который удовлетворяет требованиям банка.
Овердрафт под инкассацию
Клиенты, соответствующие требованиям банка, по счетам которых преобладают поступления в виде инкассируемой выручки, могут получить овердрафт под инкассацию. Лимит составляет 1,5 от минимальной месячной величины наличных поступлений. Такая форма оптимальна для предприятий сферы торговли.
Технический овердрафт
Под гарантированные поступления клиент может оформить в банке технический овердрафт. Такой кредит предоставляется без учета финансового состояния клиента банка. Расчет лимита в этом случае зависит от того, под какие именно платежи производится кредитование, его величина достигает 95% от суммы, предполагаемых поступлений.