Сегодня хочется осветить вопрос о микрофинансовых организациях. Чем опасны такие займы, и как оформить быстрый кредит без последствий?На наши вопросы отвечает председатель Союза заемщиков и вкладчиков России Владислав Кудинов.
Чем отличаются микрофинансовые организации от банков?
В лице микрофинансовых организаций могу выступать как индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо (ООО, ОАО и пр.) Отличаются они тем, что любой банк получает лицензию, по которой он осуществляет банковскую деятельность и выдает банковские продукты. В свою очередь, в отличие от банков, данные микрофинансовые организации работая по договору займа, либо по простой записке.
Как осуществляется контроль над микрофинансовыми организациями?
Так как данные организации представляют собой индивидуального предпринимателя, либо юридическое лицо, то за ними осуществляют контроль лишь налоговые и пенсионные органы. Каким образом? Организации отвечают за свою прибыль, выручку, платит налоги , страховые и пенсионные выплаты, и никто их не трогает.
Часто бывают ситуации, когда человеку срочно необходима большая сумма, а до зарплаты 3-5 дней. В таком случае люди не часто кредитуются в банках, думая, что там нет подходящих кредитных продуктов, правы ли они?
Они ошибаются, объясню почему. Зачастую в банках такие кредитные продукты называются «деньги до зарплаты» или «деньги до получки», и имеют наиболее низкий процент, чем в микрофинансовых организациях.
Если же вы решили обратиться в микрофинансовую организацию, то здесь важно понимать готов ли ты взять эти деньги и отдать их потом с большими процентами. Нужно подойти к этому вопросу серьезно, подробно изучить условия договора, понять, что эти условия соответствуют той действительности, которая существует на рынке и то, что они подходят именно тебе, то, что ты готов пойти на эти условия. Это очень важный момент, что является основанием при заключении такого кредитного договора. При соблюдении всех этих условий конечно договор можно заключать.
Кто, как правило, обращается в такие микрофинансовые организации?
По статистике, население РФ озлобленно на банковское сообщество, так как недопонимает. Банк всегда держится за своего клиента, он поэтому и проверяет все данные заемщика, что бы понять насколько он платежеспособен и в дальнейшем с ним работать. Когда клиенту отказывают он идет в микрофинансовые организации.
Какие отличия в условиях кредитования между банковскими и не банковскими организациями?
Во-первых, займы в микрофинансовых организациях являются краткосрочными, они выдаются, как правило, на полгода-год не более
Во-вторых, являются небольшими в денежном выражении от 5 000 до 50 000-70 000 рублей.
Каковы процентные ставки в микрофинансовых организациях?
По данным мониторинга данных микрофинансовых организаций, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, процентная ставка составляет 1-2% в день, а это 365-730% в год. Конечно сложно говорить о добропорядочности таких кредиторов при наличии подобных условий. Соответственно, здесь пытаются заработать на нашем с вами низком уровне финансовой грамотности.
Давайте проведем примерный расчет?
Если мы берем 50 000 рублей, при наличии условий в договоре 2% в день и срока 180 дней (полгода), то мы получим переплату в день 1000 рублей, что является вашей платой за пользование кредитом. Общая переплата составит 180 000 рублей за полгода, при том условии, что соблюдается график, и не будут начислены пени, штрафы и вы будете неукоснительно платить из месяца в месяц.
В итоге, взятые 50 000 рублей превращаются в 230 000 рублей за полгода. Это существенный аргумент для того, что бы ни кредитоваться в таких микрофинансовых организациях.
Та сумма переплаты, которую указывают в договоре, она всегда соответствует реальности?
Сумма переплаты не всегда указывается в договоре. Нашим законодательством РФ распространяется только на банки и банковские структуры, в данных микрофинансовых организациях полная свобода заключения договора. Здесь должно быть: срок, предмет, сумма, стороны. Это основные условия, которые не противоречат федеральному законодательству и нормам. Поэтому, если на тех условиях, на которых вы заключили и там не написана сумма переплаты. Это не означает, что она должна быть там, нет такого законодательного акта, который регулирует деятельность именно таких организаций.
Штрафы и пени в микрофинансовых организациях больше чем в банках?
Конечно больше. Данные кредиторы направляют свою деятельность, что бы за минимальный срок заработать максимально большие деньги. Соответственно и процент и пени и штрафы там будут больше, чем в банковском секторе.
Даже самые отвратительные банковские условия, которые нам предоставляют по экспресс кредитам банки до 60-70% в год, все равно меньше по сравнению со ставками микрозаймов.
Данные кредиторы уже закладывает в процент свой интерес и если заемщик пошёл на такие условия, то посоветую совсем исключить штрафы и пени из данного договора, ну или постараться это сделать, так как данная организация в первую очередь заинтересована в вас.
Подводя итог беседы приведем основные моменты на которые стоит обращать внимание, если Вы решили оформить кредит в микрофинансовой организации без последствий:
- ставку и ее срок;
- график платежей;
- сумму переплаты;
- проверить, если она указана, то верно ли указана в договоре;
- сумму штрафа в случае просрочки;
- выяснить может ли кредитор передавать права третьим лицам
- не указывать в договоре персональные данные других лиц.