Лимит овердрафта – это согласованный заранее с банком и определяемый к договору дополнением, размер кредита банковского счета, устанавливаемый в процентах суммы денежных средств среднемесячных поступлений на текущий (расчетный) счет клиента в банке. Размер лимита овердрафта зависит от сумм среднемесячных поступлений, но не больше 50% минимальных поступлений в месяц за последние три месяца на счет клиента. Ставка лимита колеблется на практике в пределах 20-50% от размера «чистых» среднемесячных поступлений на счет.
Для российского рынка стандартный уровень лимита не более пяти среднедневных поступлений на счет. При определении средних поступлений в расчет принимаются или количество календарных дней, или количество только рабочих дней.
Ежемесячно сумма лимита овердрафта пересматривается в зависимости от диапазона и величины оборотов на счету клиента, а также контрольных показателей финансового состояния. Лимит по счету уменьшается при снижении оборотов и, наоборот, при увеличении оборотов сумма лимита может увеличиться. Обычно для банка и его филиалов устанавливаются минимальные размеры лимитов в расчете на одного клиента. На практике в России эти размеры составляют от 500 тысяч до 1 миллиона рублей для головного банка и от 100 тысяч до 500 тысяч рублей для филиалов.
Некоторые банки в России, которые осуществляют кредитование клиентов по овердрафту со среднемесячным оборотом от 100 тысяч рублей, используют другую методику определения лимита овердрафта: его размер фиксируется на уровне 50-80% от суммы среднедневного поступления, при исчислении которых не учитывается:
- — денежные средства, которые получены за счет предоставленных банком кредитов или других банков;
- — денежные средств, которые ошибочно зачислены на счет клиента;
- — другие денежные поступления, которые искажают информацию о действительных поступлениях на счет клиента.
Большинство российских коммерческих банков предоставляют три вида лимитов овердрафта:
- — стандартный лимит;
- — под инкассацию, когда не менее 50% кредитных оборотов расчетного счета клиента составляет выручка от инкассации, которая сдается в банк;
- — технического овердрафта, под оформляемые в банке платежи, например покупка или продажа валюты на биржах или другие гарантированные денежные поступления на счет клиента без принятия во внимание его финансового состояния.
Максимальная единовременная задолженность, равная сумме лимит овердрафта, по предоставляемому кредиту, является фиксированной и ежемесячному автоматическому пересмотру не подлежит.
Читайте так же: Где взять кредит если и так должен?