Рефинансирование кредита имеет определенную цель — понижение процентной ставки или улучшение условий кредитования. Для банка рефинансирование является выдачей нового кредита. Для получения кредита оценивается платежеспособность заемщика, а тот факт, что банк-кредитор уже имел возможность оценить возможности плательщика не имеет значения. То есть при рефинансировании вас вновь подвергнут изучению, как в первый раз. Даже положительная кредитная история не сыграет особой роли.
Что такое рефинансирование кредита? Это возможность рассчитаться с имеющимся кредитом путем погашения займа за счет другого банка на более выгодных условиях. Плюсами рефинансирования является возможность выбрать банк и программу с приемлемыми для вас условиями.
Соответственно, имеются и минусы перекредитования. Если предметом залога является недвижимость, то ее также подвергают проверке: мало того, новый банк-кредитор может отказать в выдаче кредита. Средства, которые заемщик потратил на рассмотрение кредитной заявки, не возвратят. Если же новый банк согласен стать кредитором, то вы должны предоставить необходимый пакет документов, оплатить комиссии за рассмотрение заявки и выдачу займа.
То есть, рефинансирование кредита так или иначе связано с определенными затратами для клиента, поэтому некоторые заемщики ошибочно считают такую процедуру безболезненной. Дело в том, что посчитав разницу в процентах, клиент забывает о накладных расходах, возникающих при рефинансировании.
Говоря о рефинансировании в России, стоит заметить, что наиболее популярными стали перекредитование кредитов и ипотечных займов, которые были оформлены ранее на невыгодных условиях. В Европе такая практика существует довольно давно, поэтому все схемы рефинансирования там давным-давно отлажены и отработаны. У нас выбор и условия не так и многообразны.
Явный плюс — снижение процентной ставки по кредиту. Так как рынок банковских операций расположен к постепенному снижению ставки по кредитному договору, то вам стоит надеяться только на ход времени. Однако банки часто оговаривают вариант изменения условий займа, настаивая на то, что условия договора останутся неизменными на весь срок кредитования. Здесь и стоит задуматься о рефинансировании. Еще один вариант, при котором перекредитование кредита станет «палочкой — выручалочкой» — это ситуация, в которой у вас существует много небольших займов, замена которых одним большим принесет определенную выгоду.
Изменение сроков кредита также станет преимуществом для клиента. Существует два варианта — увеличение срока выплаты, если у вас нет возможности гасить ежемесячный платеж, или, напротив, сокращение. Иногда банки хотят подольше оставаться в сотрудничестве с клиентом, поэтому устанавливают минимальный срок погашения кредита, а за досрочную выплату накладывают штраф. Здесь нужно обдумать, выгодно ли вам выплатить штрафные санкции или смириться с процентами по договору.
Затраты на оформление процедуры, особенно при рефинансировании ипотечного кредита, являются существенным недостатком процесса. Вновь собирать справки о доходах, делать оценку недвижимости, страховать квартиру, оплачивать открытие банковского счета — это не только затруднительно и хлопотно, но и больно ударит по вашим и без того опустевшим карманам.
Причем никто не дает гарантии положительного результата! Можно поручить рефинансирование кредитному брокеру, который проконсультирует заемщика о возможных вариантах развязки дела и подберет наиболее выгодные условия в банке. Этот же специалист будет сопровождать кредит вплоть до его полного погашения.