Анализ результатов рассмотрения различных споров, которые связаны с несвоевременным или неполным возвратов займов, свидетельствует о том, что во время предоставления различных кредитов банками имеет место много проблем, которые связаны с ненадлежащим выполнением заемщиками своих обязательств.
В результате банки, осуществляющие выдачу кредитов, стараются минимизировать риск невозврата займа и размер вероятных убытков. В связи с этим, а также, учитывая действующее законодательство, которое регулирует отношения сторон, большое значение имеет предварительная оценка платежеспособности клиента и его стремления погашать активные обязательства.
Осуществление проверки кредитов – одно из обязательных условий успешного банковского кредитования. Постоянный контроль платежеспособности клиентов дает возможность менеджеру заранее обнаружить проблемный кредит, а также осуществлять проверку соответствия действий специалистов требованиям положений кредитной политики учреждения.
Кредитный комитет банка – это тот орган, который определяет направленность и приоритеты банковской политики. Этот комитет производит определение различных рисков банка, связанных со всеми видами кредитов и других операций учреждения, и принимает решения относительно размещения средств банка (выдача займов). В его полномочия входит одобрение или отклонение сделок, установка персональных лимитов клиентам. Отменить или изменить решение кредитного комитета в силах только Правление банка.
Заседанием кредитного комитета выносятся решения различного характера:
- Предоставление различных кредитов или гарантий;
- Пролонгация кредитов;
- Установка и изменение срока действия для поручительств, аккредитивов и других финансовых инструментов.
Кредитный комитет банка имеет определенный ряд полномочий:
- Установка лимитов клиентам банка;
- Установка провизии и групп риска по рискованным сделкам;
- Утверждение нормативных документов, касающихся порядка совершения различных банковских операций;
- Утверждение условий и порядка выдачи основных видов кредитов;
- Утверждение методики анализа платежеспособности кредиторов;
- Утверждение регламентных документов, связанных с рисками.
Кредитный комитет банка состоит минимум из пяти человек с правом решающего голоса. Председатель кредитного комитета назначается правлением банка. Члены комитета, имеющие право совещательного голоса, назначаются приказом правления учреждения. В качестве претендентов обычно выступают руководители или специалисты структурных подразделений банковской организации. В некоторых банках обязательным является присутствие на заседании начальника кредитного отдела.
Решение
Решение кредитного комитета банка является правомерным, когда на заседании кредитного комитета присутствуют не менее половины членов с правом решающего голоса. Принятие решений осуществляется большинством в не менее чем 2/3 голосов членов комитета, имеющих право решающего голоса. Заседания кредитного комитета банка обычно проводятся один раз в неделю, однако, при необходимости могут быть созваны дополнительные заседания.
К основным функциям кредитного комитета банка относятся: утверждение стратегии развития банка и политики, формирование структуризации процесса кредитования, оценка размеров резервов для покрытия кредитных рисков, определение диверсификационных направлений кредитов и лимитов. Кредитный комитет также является мощнейшим инструментом банка по определению проблемных кредитов на этапе утверждения решения.