Финансовые учреждения предлагают достаточно широкий спектр услуг для физических и юридических лиц. Кредитование – одна из основных программ. Уже далеко не первый год эти операции позволяют формировать основную часть дохода любого коммерческого учреждения. Банковский портфель – это и есть совокупность всех выданных кредитов, а также открытых кредитных линий.
То есть это отношения экономического характера, которые сложились между финансовым институтом и клиентом. На балансе учреждения складывается остаток задолженности по данным операциям, что является кредитным портфелем. Каждый банк в индивидуальном порядке формирует свой портфель.
Классификация.
Для удобства принято классифицировать кредитные портфели в зависимости от различных факторов. Принято разделять по типу клиентуры (межбанковский или клиентский), по количественной характеристике (чистый или валовой), по операциям (концентрированный или диверсифицированный), по типу заемщиков (персональный или деловой).
Есть еще один фактор, который учитывают при делении кредитных портфелей по типам – это качество управления:
- оптимальный. Такой вид дает возможность финансовому учреждению наиболее точно выполнять все экономические задачи. Характеристика: строгое соответствие целям, экономической политике, высокое качество.
- сбалансированный. Кредитная деятельность банка направлена на получение прибыли, сохранение стабильности, рост уровня дохода. Безусловно, существуют риски, связанные с убытками или недополучением прибыли. Когда менеджер выдает клиенту кредит, специалисты просчитывают вероятность риска. Если портфель банка сбалансированный, то это говорит об оптимальном соотношении прибыли к риску. Зачастую финансовые учреждения умышленно корректируют баланс с целью привлечения потенциальных клиентов. Занижение баланса позволяет потеснить конкурентов и выбрать наиболее выгодную позицию на рынке.
- риск-нейтральный. Такой вид продукта отличается тем, что когда менеджер выдает клиенту заемные средства, уровень риска снижается до минимальной отметки. Однако для банка – не самый удобный вариант решения вопроса, поскольку при этом снижается и доходность услуг.
Управление.
В первую очередь клиенты обращают внимание на те финансовые учреждения, которые работают в своей сфере уже не первый год. Это является гарантией их надежности, что подкупает потребителей. В настоящее время любое коммерческое учреждение такого типа старается формировать кредитные портфели высокого качества. Но этого недостаточно, поскольку управление должно иметь стратегию развития, структуру, планирование, контроль, оценку уровня риска и решение вопросов с проблемными клиентами.
Кредитные отделы состоят из сотрудников с разным уровнем квалификации, среди которых есть работники младшего звена, руководители и риск-менеджеры. Кредитная политика финансового института определяет, какой подход будет выбран для управления любым из видов кредитного портфеля. В учет берутся и другие факторы, например, миссия, задачи, цели, стратегии банка.
При каждом коммерческом учреждении создается Комитет, полномочия которого определяются Советом директоров. Уполномоченные лица анализируют рынок, географию предоставления услуг, виды программы, сроки кредитования, устанавливают лимит, годовые ставки.
Анализ кредитного портфеля.
Важную роль при управлении играет контроль качества и мониторинг доходности всех операций, связанных с выдачей заёмных средств. Анализ проводится специалистами за отдельно взятый период. Разработаны определенные методики, позволяющие отследить динамику процесса. Для оценки во внимание берут многие факторы, что позволяет минимизировать риски и достичь высокого уровня доходности.
В ходе анализа специалисты получают информацию о том, насколько фактический соответствует ожидаемому результату. Собираются сведения о том, верно ли была рассчитана степень риска. Аналитические исследования позволяют дать оценку, за счет чего определяется рейтинг того или иного финансового учреждения на рынке услуг.
В банковской системе действуют строгие правила, и любая ошибка может привести к непоправимым событиям. Качественный анализ деятельности учреждения и его кредитного портфеля проводится не только штатными специалистами, но и государственными органами, рейтинговыми агентствами. От этого зависит ликвидность, надежность и стабильность любого банка.
Читайте так же: Где получить займ моментально, без посещения офиса?