Каждый, кто хоть раз участвовал в договорных отношениях с кредитными учреждениями, имеет ввиду: банки разрабатывают многостраничные и типовые для всех клиентов формы договоров.
Подавляющее большинство клиентов читаю «по горизонтали» или вовсе не читают эти бумаги: во-первых, смысл подавляющих пунктов полностью непонятен, во-вторых, это очень долго, а в-третьих, изменить содержание таких договоров в принципе невозможно – в таком случае представитель банка просто напросто откажется от выдачи кредита на иных условиях. При выборе кредитора клиенты обычно руководствуются лишь процентными ставками по кредитам или требованиями к заемщикам.
Наконец, все закончилось: договор был подписан в добровольном порядке, без чего-либо внимания и давления, в силу принципа полной свободы договорных отношений. Остается вопрос — так ли свободны заемщики в подписании данных договоров о кредите?
В современном обществе потребления появление стандартных условий по договорам неизбежно: тогда каждый раз придется «изобретать велосипед», а это очень трудо- и материально-затратно. Сама по себе процедура стандартизация положений договора не ущемляет права стороны, — к их ущемлению приводит включение сомнительных условий, носящих массовый характер.
Неприятные условия очень грамотно «спрятаны» в тексте общих положений договора, которые банк не представляет клиенту.
Для примера, в общие договоры кредитования одного из известных отечественных банков было ведено условие, согласно которому, в случае если дата оплаты выпадает на выходной день, то датой оплаты признается следующий рабочий день. Именно в этот день банковская программа списывает деньги со счета заемщика. Следовательно банк пересчитывает проценты за эти дни. Причем заемщик имеет право узнать окончательную сумму процентов, лишь при личном посещении офиса банка. Таким образом, такое условие грубо противоречит действующему закону, регулирующему деятельность кредитных учреждений. В этом случае Роспотребнадзор сумел разобраться в запутанных схемах кредитного договора и привлек недобросовестных банкиров к ответственности.
Итак, если кредитный договор на «сомнительных» условиях все же подписан, у клиента есть несколько вариантов действий: смириться и в полном объеме выплатить основной долг и сумму процентов, отказаться от оплаты и ждать пока банк обратиться в суд и уже в ходе рассмотрения дела заявить встречный иск, самому обратиться в судебные органы. Не менее эффективным является обращение в Роспотребнадзор. В общем выбор остается за вами.
Последний вариант самый дешевый. Во-первых, не нужно платить каких-либо госпошлин. Государственный орган проведет полную и глубокую проверку всех условий кредитования и не будет ограничиваться только рамками вашего заявления.
А как дела с защитой прав заемщиков обстоят за рубежом? В зарубежных странах эта проблема получила бдительное отношение со стороны властей. Так, в Германии и США даже существуют целые блоки положений договоров, запрещенных законом.
Практически во всех странах существует четкое юридическое определение понятия «несправедливого условия договора». В нашей стране такого по сей день нет и до принятия специального закона о потребительском кредитовании не появится.
Читайте так же: В каких случая лучше оформлять займ, а не кредит.