Потребительский кредит представляет собой банковские ссуды на приобретение товаров в розницу или оптом, а также на оплату каких-либо личных расходов клиента.
Объектом потребительского кредита выступает как товар, так и денежные средства, что и отличает его от других разновидностей кредита. Товары, которые предоставляются в кредит и оплачиваются за счет банковских ссуд, в большинстве случаев являют собой предметы потребления длительного пользования.
Кредиторами, предоставляющими такую услугу, могут быть специальные предприятия потребительского кредита, сберкассы, магазины, коммерческие банки и другие учреждения. Кредиторы очень тщательно изучают всех потенциальных заемщиков, и, в случае несоответствия всем выдвигаемым требованиям, вам будет отказано в кредите.
Основным требованием является своевременные выплаты кредита согласно договору. В основу принятия положительного решения о выдаче кредита ложится так называемая «кредитная история» заемщика, отображающая его платежеспособность.
Также обращается внимание на размер дохода и на его стабильность для того, чтобы убедиться в вашей финансовой состоятельности. Положительным фактором, влияющим на решение кредитора, является наличие собственности, которая может выступать гарантией возвращения займа.
Рынок потребительского кредитования развивается с большой скоростью, что обусловливает большой спектр разновидностей кредитов.
Назовем самые популярные и востребованные из них: кредит, объектом которого выступают товары длительного использования, и нецелевой кредит под залог.
В большинстве случаев оформить кредит на приобретение товаров клиент может непосредственно в тех торговых точках, где этот товар реализуется. Суть такого кредита заключается в том, что товар оплачивает сам банк, а не покупатель. Клиент, подписывая кредитный договор, берет на себя обязательства перед банком по выплате кредита.
Перечень документов, которые необходимы для оформления потребительского кредита на товары длительного пользования, может состоять из заявления заемщика о выдаче кредита, паспорта и идентификационного номера заемщика и его супруги или супруга, свидетельства о браке или расторжении брака, справки о доходах за последние полгода, выданная по месту вашей работы.
Также могут потребоваться другие документы, которые подтверждают наличие дохода, ксерокопия трудовой книжки за последние три года, счет-фактура из торгового учреждения на приобретаемый товар и письменное согласие супруга/супруги на получение кредита.
Если вы являетесь одним из субъектов предпринимательской деятельности, то вам необходимо будет предоставить также свидетельство о государственной регистрации, свидетельство об уплате налогов и регистрации плательщика налога, а также финансовые отчеты за последние 2 квартала.
В случае, если кредитор потребует поручительства, поручителю также необходимо предоставить аналогичный пакет документов.
Рассматривая второй вид наиболее распространенных кредитов «Кредит под залог», стоит сказать, что его главное преимущество заключается в возможности получить от банка денежные средства, а не товары длительного использования, предлагаемые другими кредитными программами в обязательном порядке.
Более значительные объемы средств и длительные сроки кредитования делают этот вид кредитования весьма привлекательным для заемщиков. Такой потребительский кредит выдается единожды. Денежные средства могут перечисляться на специальный банковский счет, а также оплата может производиться по предоставленным счетам. К тому же вы можете обналичить кредитные средства через банковскую кассу.
Заемщику для оформления нецелевого кредита необходимо предоставить залог, выраженный каким-либо ликвидным имуществом. К примеру, залогом могут выступать недвижимость, находящаяся в собственности заемщика и транспортные средства, срок эксплуатации которых не более 5 лет.
В данном случае заемщику необходимо предоставить также довольно обширный пакет документов, состоящий из тех же документов, которые предоставляются для оформления кредита на товары, правоустанавливающих документов на залоговое имущество и письменного согласия супруга/супруги на передачу имущества в залог.
По форме погашения потребительские кредиты делятся на два вида: с рассрочкой платежа и с разовым погашением.
Первый вид кредита считается более распространенным и составляет основную часть потребительского кредита. К кредиту с разовым погашением относятся временные счета в предприятиях розничной торговли, которые открывает покупатель, и кредиты в виде отсрочки платежа (например, за коммунальные услуги, медицинское обслуживание и т.д.).
Для банков.
Для кредиторов предоставление потребительских кредитов населению весьма выгодная операция, так как при этом расширяется круг покупателей и за счет высокой процентной ставки по кредитам повышается показатель прибыли.
Высокий уровень процента по ссудам обусловливается двумя факторами. Во-первых, кредиторы несут высокие издержки, изучая платежеспособность заемщиков по потребительским кредитам, а также с их стороны наблюдается определенная доля риска. Во-вторых, многие банки завышают процент, используя свой статус монополиста на рынке потребительского кредитования.
Банки ведут сотрудничество со многими торговыми сетями, поэтому клиент имеет возможность оформить кредит на определенную покупку прямо в магазине, если у него есть в наличии перечень необходимых документов. Однако не все банки веду такого рода сотрудничество, и предоставляют заемщику право выбора торговой сети. В этом случае к стандартному пакету документов добавится договор купли-продажи или счет-фактура, а время на получение кредита увеличится до 3-7 дней.
Кроме приобретения товаров в рассрочку платежа и потребительского кредита, также клиент имеет альтернативную возможность оформить кредитную карту или нецелевой наличный кредит. Перечень необходимых документов для кредита на покупку товаров и кредита под залог порой заставляет задуматься потенциальных покупателей.
К сожалению, не все категории граждан, особенно молодежь, имеют «кредитную историю», записи в трудовой книге, собственное имущество и т.д. В этом случае кредитор может затребовать поручителя, которым должен выступать платежеспособный человек, гарантирующий выплату вашего займа, если вы не сможете этого сделать.
При оформлении потребительского кредита, необходимо также учесть следующее. Следует соизмерять свои расходы с кредитоспособностью. Долги идут к долгам, и это правило не стоит забывать, иначе ваше финансовая стабильность может изрядно пошатнуться.
Также не стоит забывать, что цена товаров, приобретаемых в кредит выше, чем при наличном расчете. Это связано с тем, что цены на такие товары изначально больше, и к тому же к ним прибавляется процент по кредиту.
Если вы намерены получить потребительский кредит, то учитывайте банковские комиссии, процентную ставку и множество других сопутствующих выплат, которые увеличивают стоимость вашей покупки.
Читайте так же: Как срочно получить займ, желательно без отказа?