Ипотека – займ длительного типа, который характеризуется сроком до 30-ти лет. Ежемесячно заемщик оплачивает проценты по займу. Большинство клиентов стараются погасить ипотеку досрочно. За счет этого можно существенно уменьшить переплату.
Как досрочно закрыть долг в полном объеме?
В каждом банке могут быть установлены определенные ограничения на данную операцию. Например, запрещено делать досрочное погашение в первые шесть месяцев после предоставления займа или установлен размер минимального взноса. На данные требования необходимо обращать внимание при оформлении ипотеки. Они обязательно указываются в договоре кредитования.
Если вы решили погасить ипотеку досрочно, то должны обратиться к менеджеру в банке. Он делает расчеты и сообщает остаток вашего долга перед банком. В сумму задолженности включается:
— остаток по основному долгу;
— начисленные проценты за текущий месяц (от даты последнего погашения);
— штрафы и пени (если они имеются).
Указанную сумму заемщик вносит в кассу и пишет заявление на полное погашение ипотеки. На основании данного документа банк закрывает кредит. Клиенту предоставляется официальная справка об отсутствии задолженности. Ее необходимо сохранить на случай возникновения форс-мажорной ситуации. После того как ипотека погашена, у нотариуса снимается обременение с залогового имущества.
Частичное погашение ипотеки
В зависимости от требований банка данная операция осуществляется в любой рабочий день или в дату планового платежа. Если нет ограничений, то клиент может самостоятельно определить сумму операции. Средства необходимо внести на счет/, а далее написать соответствующее заявление.
Как формируется платеж после досрочного погашения?
Порядок пересчета графика зависит от схемы выплаты ипотеки.
1. Дифференцированная схема
Согласно данному графику плановый платеж с каждым месяцем уменьшается. Основной долг платится равномерными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности. После досрочного погашения платеж изменится следующим образом: тело будет погашаться, как и ранее, а процент пересчитывается с учетом внесенной суммы.
2. Аннуитетная схема
По данному графику ежемесячный платеж не меняется в течении всего срока кредитования. После того как клиент совершит досрочное погашение, он также не изменится, но сократится срок выплаты. Уменьшаться и начисленные проценты, так как они также начисляются на остаток задолженности.
По желанию заемщика банк может пересчитать график на оставшийся срок. После этого размер ежемесячного взноса уменьшится. Как правило, за данную услугу банк берет комиссию согласно утвержденным тарифам. Если есть возможность погашать первоначальный платеж, то лучше график не пересчитывать. Чем больше делаете взнос, тем быстрее закроете кредит. Если у вас возникнут финансовые трудности, можно вновь разбросать остаток задолженности на весь срок кредитования и таким образом значительно уменьшить платеж.
Стоит ли делать досрочное погашение?
Процентная ставка по ипотеке в среднем составляет 12-17% годовых. Если выплачивать кредит по графику, то переплата будет огромной. Поэтому при первой же возможности старайтесь погасить ипотеку досрочно. Вы сможете сэкономить не только на процентах, но и на страховых платежах.
Обязательно сохраняйте все квитанции об оплате, контролируйте начисление процентов. После того как кредит будет закрыт, сразу же снимите обременение с имущества и получите справку об отсутствии задолженности.